砍头息，高利贷，套路贷，714高炮……网贷手段日新月异，套路话术层出不穷。“零利率”，“无抵押无担保”，“xxx借贷最快十分钟”?这些要了命的糖衣炮弹鼓动了多少“拆东墙补西墙”的心?家底掏空、通讯录骚扰、24小时不间断催收，收割了多少个家庭，乃至多少条人命。

上述这些话绝非危言耸听，而是真实发生在我们周围的大学生，资金困难的打工仔，亲朋好友，甚至是我们自己身上!

一、网贷到底有哪些招数?

（一）砍头息

所谓的砍头息是指在放款的时候，砍掉头息。借款10000元，到账9000元，借贷形成之处，就已经被“砍掉”了1000元的利息，但是借款协议上却写的是10000元的借款金额。指鹿为马，行的是帝国主义的侵略行径，说的却是帮助开发救民于水火的仁义。不是强盗，又是什么?

（二）高利贷

高利贷，顾名思义索取特别高利息的贷款。有网友透露在平台借贷10000元，拿到手9000元，到时还13000元。一开始看着不多咬咬牙就借了，但没想到高利贷除了高额利息外，带来了许多衍生问题——高额度的利滚利，稍一逾期，13000元就变成了借款的本金，如此累复，逾期一个月的费用滚到了50000元，怎不心惊!

（三）暴力催收

当你逾期或者还不上款时，平台催收人员或者外包催收公司工作人员，不是本着协商调解的态度，而是轻则谩骂、骚扰，重则侮辱、诽谤，通讯录轰炸、电话骚扰亲友、传播丑化个人资料这些行径比比皆是，无一不给你和你亲友的正常生活带来严重影响。更有甚者冒充国家执法机关工作人员进行恐吓、暴力催收。

（四）套路贷

与高利贷的区别是，高利贷重在高额的利息，但实际的借款本金和合同是一致的。而套路贷手段多样，其中最为典型的是设置阴阳合同，也就是给你的实际借款金额远低于合同中借款金额。比如，实际借10000元，合同里写的借款金额确是30000元，通过虚构事实，隐瞒真相骗取财产，从而磊高债务。

（五）714高炮

714高炮是短期借贷的一种模式，借款期限大概在7天或14天，它们标榜逾期不入征信，也不介意黑户来借款，借款审核速度3分钟，1分钟就可放款为诱饵，实际上年化利息高达1000%。比如借10000元，7天后仅服务费、管理费和利息就要5000元。

自古深情留不住，唯有套路克人心。网贷的套路这么多，急需用钱的人又该怎么办呢?那些已然网贷缠身，逾期还不上的人又该如何是好?别担心，待我们往下分晓。

二、网贷克星，应对招数法!

（一）砍头息对付法

网贷中即使约定砍头息或者变相收取砍头息，如将砍头息包装成“服务费、手续费、管理费、审核费等形式予以扣除都是违法的，所以无论你正处于接触网贷还是已经入网贷的套路中，切记!!!计算好自己所欠的本金，还款时按照自己实际收到的本金来偿还。

相关法律依据：

1.《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2.2011年12月5日最高院发布的《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

（二）应对高利贷及714高炮法

法律所允许的民间借贷年利率为24%，超过36%(即俗称的“月息3分”)的高利贷，这部分的利息国家是不予保护的。实操中具体利率操作划分如下：

一、约定年利率在24%内的，这部分利息应该偿还。

二、约定年利率在24%—36%之间的，这部分根据自己的意愿来偿还，已经偿还的不可以再起诉要求对方返还，同样的，对方起诉要求你偿还这部分的利息，法院也是不予支持的。

三、约定年利率超过36%的，超过的这部分利息约定是无效的，不用归还，甚至你给出去的都可以要求对方返还这部分已经支付的利息。

之前有人私信咨询说：催收人员打电话坚持让他必须严格按照约定的利息(高利息)来还款，否则就去法院起诉，我该怎么办?恭喜!这时候你大可不必摇头叹气，害怕哆嗦，而是应该立马迎合让他去法院起诉。道理是这样的，一般放高利贷的人其实比你更害怕到法院去。因为诉讼对他们来说是更不划算的，不仅耗费财力和时间，而且他们主张的过高利息也是不被法院所保护的。起诉你等于他们自投罗网，到头来，竹篮打水一场空!因此，在面对已经摊上的高利贷时，切莫害怕，冷静对待处理，更不要拆东墙补西壁的去填补这个深不见底的“黑洞”。

相关法律依据：

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

（三）套路贷及暴力催收应对法

1.签字前仔细核对

签订合同前一定看仔细借款的金额，借多少就写多少。千万别被忽悠，口头打包票的事，不如纸面上的白纸黑字来得更有效力。也不要轻易签订房屋买卖合同来做担保，即使要做也要到房管部门办理常规的抵押登记。

法律点睛

案情回放：

高某借款3万，约定10天利息8000元，逾期每天违约金为20%，但是借款人要求在借款合同上写明借款金额是8万元。高某因为急需用钱最终签下了8万元的翻倍借款合同，但实际到手的只有3万元。10天后，高某无力偿还3万元借款，然而违约金和利息却按照签订合同时的8万元借款来计算，连同本金，仅仅过了几天，她欠的钱就变成了十多万。因为受各种软暴力催收，高某不得不向所谓的“中介”和“放款人”借款20多次，用于归还之前累积的本金和利息，最终层层叠加，欠下了高达800万元的债务。

以上案例只是套路贷的其中一种方式，由于套路贷“水路深”，且手段变化万千，其借款的初衷就带着非法占有为目的骗取财物，且会采用暴力、威胁、虚假诉讼等手段，可以说是披着民间借贷的袈裟，行为已经涉嫌诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等多种犯罪。应迅速作出判断和处理，勇于拿起法律维护自己的权利。

最后提醒广大读者，由于网贷套路深，招数多。当遭遇时，需要理性面对。无论你是处于彷徨游离期，还是已被套路亦或身边亲朋好友惨遭陷阱。希望通过阅读本文能让你获得更多处理的能力，也为身边人传递更多的认知力量，让越来越多的人能自救上岸!

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